משכנתא לכל מטרה

מן המפורסמות היא שהלוואת משכנתא היא הלוואה המיועדת לרכישת נכס. במקרה הרגיל, כאשר אנו ניגשים לקחת הלוואת משכנתא, היות וההלוואה מיועדת לרכישת נכס, בעצם הבנק מעביר את הכסף ישירות לחשבון הבנק של המוכרים, מבלי שהכסף יעבור בדרך בחשבונם של לקוחות המשכנתא. 

לעומת זאת, הלוואת משכנתא לכל מטרה, היא הלוואה רגילה "לכל מטרה", כלומר כספי ההלוואה מועברים לחשבון הבנק של הלווים, מבלי שהמלווה מתעניין במטרת ההלוואה. אלא מה? הלווים משעבדים עבור המלווה נכס מקרקעין בבעלותם. כך בעצם הלווים מקטינים את הסיכון הנשקף למלווה (שהרי יש לו נכס משועבד לזכותו, במצב שבו ההלוואה לא תשולם). מעבר לכך, היות ומדובר בהלוואה המגובה בנכס, לרוב תנאי ההלוואה של משכנתא לכל מטרה, טובים יותר מהלוואה שאינה מגובה במשכון.

כיום המפקח על הבנקים מאפשר לכל בנק לאשר הלוואה על חשבון הנכס עד לגובה של 50% מערך הנכס (בתקופת הקורונה, הייתה הוראת שעה שאפשרה מימון של עד ל-70% מערך הנכס). 

משכנתא לכל מטרה ככלי להבראה פיננסית

לא פעם משמשת האפשרות של משכנתא לכל מטרה לצורך סידור מחודש של החובות וההלוואות. כאשר עסקינן באדם הסובל מחובות, הלוואות רבות וכדומה, הסובל מעלויות חוב גבוהות בכל חודש, אחת האפשרויות הכלכליות המומלצות היא לקחת משכנתא לכל מטרה, על מנת לאחד את ההלוואות להלוואה אחת גדולה. כך ניתן להפחית באופן ניכר את עלויות הריבית, וכן לפרוס את התשלומים החודשיים בצורה נוחה ומתאימה יותר ללווה. 

יש מצבים בהם הלקוחות הינם מה שמכונה מסורבי הלוואה, בין אם עקב דירוג אשראי נמוך, הליכי גבייה בהוצאה לפועל וכדומה. אותם לווים כמעט אף פעם לא יוכלו לקבל משכנתא לכל מטרה מהבנק, שהרי הרגולציה על הבנקים מגבילה אותם ממתן הלוואה ללווים בדירוג אשראי נמוך. עם זאת, אולם לווים יכולים להגיש בקשה למשכנתא לכל מטרה ממלווה חוץ בנקאי. מדובר אמנם בריביות גבוהות יותר, אך עם זאת, לא פעם מדובר במהלך פיננסי נכון וחכם.